주담대 민감도 진단
금리 스트레스 테스트
주택가격, 자기자금, 월 실수령을 기준으로 금리 상승 시 월 상환액과 생활여력이 어디서 깨지는지 봅니다.
대출 가능 여부보다 먼저 현재 금리, +0.5%p, +1.0%p, +2.0%p 충격에서 버티는 구조인지를 확인하는 도구입니다.
대출 구조 입력
만원
8억원
만원
3억원
만원/월
주담대 상환 전 기준 월 현금 유입
만원/월
식비, 교육비, 차량비, 보험료 등
만원/월
신용대출, 카드론, 자동차할부 등
만원/월
비상지출을 위해 매달 남겨둘 최소 여유
원리금균등
10년25년40년
변동금리 가정
2.0%5.0%8.0%
0.5%p 간격
+1.0%p+2.0%p+3.0%p
입력 구조 미리보기
대출 필요액
5억원
차입비중
62.5%주택가격 대비 대출원금
주담대 전 주거예산
360만원실수령 - 생활비 - 기존부채
안전마진 반영 허용상환액
260만원주거예산 - 최소 안전마진
이 도구는 대출 원금이 이미 과한지, 아니면 금리 상승에서 무너지는지를 구분해 보여줍니다.
금리 브리핑
4.8%부터 안전마진 부족이라 현재 구조는 금리 상승 구간을 넉넉하게 버티지는 못합니다. 2.0%p 스트레스 시 월 상환액이 293만 3,765원까지 올라갑니다. 이때 남는 현금은 66만 6,235원로 줄어들고, 목표 안전마진 대비 33만 3,765원 차이가 납니다.
대출 필요액
5억원
현재 자기자금 기준 차입 규모
현재 월 여유
127만 213원
현재 금리 3.8% 기준
안전 금리 상한
4.7%
현재 대비 +0.9%p
현재 구조에서 목표 안전마진을 지키는 금리 상한
4.7%
현재 3.8% 대비 +0.9%p
대출 필요액 5억원현재 월 상환 232만 9,787원+2.0%p 시 293만 3,765원
금리 시나리오별 월 상환 압박
월 실수령에서 생활비와 기존 부채, 최소 안전마진을 뺀 뒤 각 금리에서 남는 현금을 비교합니다.
기준 금리 3.8% · 최대 +2.0%p
현재 금리
3.8%
월 상환
232만 9,787원
남는 현금
127만 213원
실수령 대비 35.8%
안전마진 여유
27만 213원
목표 안전마진 100만원
총이자
3억 3,872만원
주거비 예산 사용률65%
+0.5%p
4.3%
월 상환
247만 4,357원
남는 현금
112만 5,643원
실수령 대비 38.1%
안전마진 여유
12만 5,643원
목표 안전마진 100만원
총이자
3억 9,076만원
주거비 예산 사용률69%
+1.0%p
4.8%
월 상환
262만 3,327원
남는 현금
97만 6,673원
실수령 대비 40.4%
안전마진 부족
2만 3,327원
목표 안전마진 100만원
총이자
4억 4,439만원
주거비 예산 사용률73%
+1.5%p
5.3%
월 상환
277만 6,523원
남는 현금
82만 3,477원
실수령 대비 42.7%
안전마진 부족
17만 6,523원
목표 안전마진 100만원
총이자
4억 9,954만원
주거비 예산 사용률77%
+2.0%p
5.8%
월 상환
293만 3,765원
남는 현금
66만 6,235원
실수령 대비 45.1%
안전마진 부족
33만 3,765원
목표 안전마진 100만원
총이자
5억 5,615만원
주거비 예산 사용률81%
실행 전 숫자로 꼭 볼 포인트
주택가격
8억원
자기자금
3억원
대출 필요액
5억원
현재 월 상환
232만 9,787원실수령 대비 35.8%
현재 월 여유
127만 213원
기준 금리 안전선 맞춤
0원목표 안전마진을 만족시키려면 더 필요한 현금
+2.0%p 버퍼 확보
5,688만 3,420원최대 스트레스까지 버티려면 더 필요한 현금
해석과 바로 할 일
가장 큰 리스크
기본선은 가능하지만 충격 구간에서는 빠르게 여유가 줄어듭니다.
2.0%p 스트레스 시 월 상환액이 293만 3,765원까지 올라갑니다. 이때 남는 현금은 66만 6,235원로 줄어들고, 목표 안전마진 대비 33만 3,765원 차이가 납니다.
바로 할 일
- 최대 스트레스까지 버티려면 자기자금을 5,688만 3,420원 더 넣는 방안을 먼저 보세요.
- 고정금리와 변동금리 차이가 작다면 변동성 축소가 우선입니다.
- 매수 실행 전에는 취득세·중개보수까지 포함한 총 현금 유출도 함께 점검해야 합니다.
해석 기준
- 주택가격 8억원, 자기자금 3억원, 대출원금 5억원 기준입니다.
- 월 실수령 650만원에서 생활비 260만원, 기존 부채 30만원, 최소 안전마진 100만원를 반영했습니다.
- 현재 계산은 원리금균등 상환과 금리 변화만 본 비교용 스트레스 테스트입니다.
적합한 사용 상황
주담대 실행 직전, 변동금리 보유 중, 혹은 매수 가격을 조정해야 하는 사람
월 실수령에서 생활비와 기존 부채를 먼저 빼고, 남겨둘 안전마진까지 반영해 금리 상승 구간에서 현금흐름이 어디서 깨지는지 보는 전략형 계산기입니다.
계산 성격
전략 비교용 추정
의사결정 보조용 추정치로 실제 신고/고지와 차이가 날 수 있습니다.
공식 출처
1건 연결
한국주택금융공사 · 공식 출처 정리 중
점검 범위
반복 점검 중심
공식 예시 0건과 반복 점검 3건 기준으로 확인합니다.
기준연도
2026 기준 · 계산 엔진 적용
2026 기준은 현재 계산 엔진에 직접 반영됩니다.
기준 금리와 스트레스 금리별 월 상환액을 한 번에 비교합니다.
안전마진이 먼저 깨지는지, 실제 적자로 넘어가는지 구분해 보여줍니다.
버티기 위해 더 필요한 자기자금 규모를 바로 계산합니다.